내집마련2-주택구매예산결정

주택 구매를 위해서는 여러 단계를 거쳐야 합니다. 순차적으로 필요한 정보를 확인하고, 자신의 상황에 맞는 최적의 결정을 내리기 위해 아래 단계를 따라가 보세요.

 1단계: 내 순자산 확인하기

먼저, 집을 살 때 사용할 수 있는 현금을 확인해야 합니다. 주택 구매 자금을 마련하기 위해 얼마나 대출이 필요한지 알아보는 데 중요한 기준이 됩니다. 자산에는 예금, 적금, 주식, 금 등이 포함됩니다. 현금화할 수 있는 자산을 점검하고, 예적금은 중도 해지 조건도 확인해 보세요. 만약 여러 계좌에 자산이 분산되어 있다면 카카오뱅크의 오픈뱅킹을 이용해 보세요. 이 서비스를 통해 다양한 금융기관에 보관된 자산을 한눈에 볼 수 있어 편리합니다.

2단계: 시세 확인하기

사고 싶은 주택의 정확한 시세를 알아보세요. 주택의 가격은 여러 가지가 있습니다. 기본적으로 실거래가와 공시가격을 찾아보고, 여기에 KB시세와 한국부동산원 시세도 참고해야 합니다. 두 곳의 시세는 은행에서 대출 한도를 정할 때 기준이 되므로 중요합니다.

 3단계: 서민/실수요자 조건 확인하기

주택담보대출을 알아보기 전에 자신이 서민/실수요자에 해당하는지 확인해야 합니다. 이는 연소득, 부부의 연소득, 주택 보유 여부, 주택 위치 등의 조건에 따라 달라집니다. 서민/실수요자 조건을 충족하면 더 많은 대출을 받을 수 있고, 정부 지원 주택담보대출 상품을 이용해 금리를 낮출 수 있습니다. 2022년 3분기부터는 생애최초 주택 구매자라면 소재지역, 주택가격, 소득에 상관없이 다음 혜택을 받을 수 있습니다:
- 주택담보대출비율(LTV) 상한 80%
- 대출한도 최대 6억 원

 4단계: 나의 대출 한도 알아보기

순자산과 조건을 파악한 후, 대출 한도를 알아보세요. 주택담보대출의 한도는 집값, 소득, 부채 현황에 따라 결정됩니다. 주택을 담보로 대출할 때 인정되는 자산 비율인 LTV(Loan to Value ratio)를 확인하세요. 예를 들어, LTV 비율이 50%이고 집값이 4억 5,000만 원이라면, 최대 2억 2,500만 원까지 대출받을 수 있습니다. 추가로 DTI(Debt to Income)와 DSR(Debt Service Ratio)도 확인하여 소득과 부채 상황을 파악하세요. 정확한 대출 한도는 상담을 통해 알 수 있지만, 은행앱의 주택담보대출 가조회 서비스를 통해 대략적인 한도를 확인할 수 있습니다.

 

한국주택금융공사

 

 

 

 5단계: 금리, 거치기간 등 대출 세부 조건 비교하기

대출 가능 여부를 확인했다면, 금리, 거치 기간, 중도 상환 수수료 같은 대출 상품의 세부 조건을 비교해 보세요. 이 조건들은 매달 나가는 대출 상환액에 영향을 미치므로 꼼꼼히 따져봐야 합니다. 
- **금리**: 낮을수록 좋습니다. 금리는 변동금리와 고정금리가 있습니다. 변동금리는 시장 금리에 따라 변하며, 고정금리는 처음 약속한 금리가 유지됩니다. 금리가 오르는 시기에는 고정금리가 유리하고, 일반적으로 고정금리가 변동금리보다 높습니다.
- **거치기간**: 대출 후 이자만 납부하는 기간으로, 원리금을 바로 내지 않아 부담이 덜합니다. 거치기간이 길수록 유리합니다.
- **중도상환해약금**: 대출 원리금을 중간에 갚을 때 내는 수수료입니다. 목돈이 생겼을 때 원리금을 갚으면 매달 나가는 부담을 줄일 수 있으므로, 중도상환해약금이 어떻게 적용되는지 잘 따져봐야 합니다.

 

대출금리비교 링크

전국은행연합회 소비자포털

 

 6단계: 추가 비용 고려하기

 

 부동산 중개 수수료, 취득세, 등록세, 인지세, 국민주택채권 구입비, 법무사 비용, 이사 비용 등이 있습니다. 이 비용은 상황에 따라 다르지만, 500만 원에서 1,000만 원 정도의 여유 자금을 예산에 포함시키는 것이 좋습니다.

위의 단계를 따라가면 주택 구매를 위한 자금 준비와 대출 계획을 체계적으로 세울 수 있을 것입니다.

 

 

디딤돌 대출 소득 산정기준

 

내집마련1-주택담보대출 알아보기

 

내집마련3-법무사, 공인중개사

 

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