연봉 3천만 원 직장인을 위한 주택 구입을 위한 현실적인 자금 계획

집을 구입하는 데 필요한 자금과 적절한 대출 금액에 대해 설명드리겠습니다. 연봉 3천만 원을 버는 직장인을 예로 들어보도록 하겠습니다. 월급으로 따지면 한 달에 약 250만 원을 받는 셈인데, 만약 이 직장인이 월 250만 원을 모두 대출 상환금으로 갚을 수 있지는 않습니다. 따라서 국가에서는 최대 대출 한도를 규제해 두었습니다.

대출 규제와 계산 방법

현재 DSR(Debt Service Ratio) 규제는 40%까지 적용되고 있어요. 이를 쉽게 환산하면, 월 250만 원을 받는 직장인은 대출 원금과 이자를 합쳐 한 달에 최대 100만 원까지 갚을 수 있습니다. 이 규제를 적용하면 연봉 3천만 원의 직장인은 주택담보대출을 30년 동안 갚는다고 해도 최대 1억 8,500만 원을 빌릴 수 있습니다. 금리가 높은 현시점에서는 이렇게 해도 한 달 상환금액이 약 99만 3,120원이 됩니다.

부모님의 지원이 있는 경우

연봉 3천만 원의 직장인이 부모님의 지원을 통해 2억 원을 보유하고 있다고 가정해 볼게요. 이 경우, 대출금을 포함해 총 3억 8,500만 원짜리 집을 살 수 있습니다. 이런 경우에는 청약을 권유드립니다. 청약을 통해 아파트에 당첨되면 입주까지 보통 2년의 시간이 주어지며, 계약금 납부 후 중도금을 긴 시간에 걸쳐 대출로 진행하고 잔금을 내고 입주하게 됩니다.

서울에서의 대출 규제

현재 서울에서는 용산과 강남권을 제외한 중도금 대출 규제가 거의 없습니다. 따라서 중도금까지는 대출을 진행하다가 잔금 시점에 주택담보대출로 전환해 아파트를 구입할 수 있습니다. 하지만 분양가 외에도 세금, 옵션비 등 대략 분양가의 10%가 더 들어가니 자금 계획에 참고해야 합니다.

소득 상승에 따른 대출 한도

연봉 3천만 원인 직장인이 시간이 지나면서 연봉이 상승해 월급이 325만 원이 된다면, 대출 상환 가능 금액은 1달에 130만 원이 되어 최대 2억 4천만 원까지 대출을 받을 수 있습니다. 부모님의 지원 2억 원을 합산하면 총 4억 4천만 원짜리 주택을 취득할 수 있습니다. 하지만 이 금액으로 서울에 있는 아파트를 구입하기는 어렵습니다.

한국주택금융공사의 대출 완화 기준

첫 주택 매입 시 한국주택금융공사의 대출을 이용하면 완화된 기준으로 대출을 받을 수 있습니다. 현재 비조정 지역에서는 소득의 60%까지 대출이 가능합니다. DTI(Debt to Income) 규제는 DSR보다 완화되어 있어 더 많은 대출이 가능합니다. 연봉 3천만 원인 직장인은 한 달에 150만 원까지 상환 가능해 최대 2억 7천만 원을 대출받을 수 있습니다.

신혼부부의 경우

신혼부부의 경우, 소득이 합쳐지므로 대출 한도가 커집니다. 연봉 4천만 원인 직장인 두 명이 합쳐 연 8천만 원을 벌고, 한 달 소득은 약 660만 원이 됩니다. DSR 40% 적용 시 한 달 상환 가능 금액은 260만 원으로, 최대 4억 9천만 원까지 대출을 받을 수 있습니다. 한국주택금융공사의 대출 기준에서는 최대 한도가 5억 원으로 설정되어 있어 5억까지 대출받을 수 있습니다.

고소득자의 대출 한도

고소득자의 경우도 무한정 대출을 받을 수는 없습니다. 비규제지역에서는 아파트값의 70%, 규제지역에서는 50%까지만 대출이 가능합니다. 예를 들어, 아파트값이 10억 원이라면 소득이 아무리 높아도 7억 원 이상 대출을 받을 수 없습니다.

대출 금액과 월 소득의 관계

여러분이 영끌을 한다면 어느 범위까지 집을 살 수 있고, 한 달에 얼마씩 갚아야 하는지 표로 정리해 보았습니다. 예를 들어, 7억 원을 대출받으려면 월 소득은 약 900만 원이 필요하고, 한 달에 대략 370만 원을 갚아야 합니다. 한국주택금융공사에서 대출받을 경우, 동일한 대출 금액이라도 필요한 월 소득이 훨씬 적습니다.

 

연봉	실수령액	월상환액(연상환액)	DSR 40%
3천만원	월255만원	월100만원(연1,200만원)	2억
4천만원	월294만원	월133만원(연2,000만원)	2.67억
5천만원	월358만원	월166만원(연2,000만원)	3.35억
6천만원	월421만원	월200만원(연2,400만원)	4.01억

 

 

결론

이와 같이 대출 규제와 자금 계획을 잘 세우면 집을 구입하는 데 큰 도움이 됩니다. 각자의 금리와 대출 상황에 따라 다르므로 디테일한 정보는 은행에 방문해 확인하시기 바랍니다. 이 글이 도움이 되셨길 바라며, 더욱 상세한 대출 정보를 원하신다면 가까운 은행을 방문해 상담받아 보세요. 

 

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